Правомерность банков по включению в договора условий, предусматривающих обязанность заемщиков уплатить платеж за обслуживание кредита (комиссии за открытие и ведение ссудного счета)

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.081998 №  54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №  302 – П) следует, что условием предоставления и погашение кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. №  4 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Следовательно, банк при обслуживании кредита каких либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено взимание платежа, не предоставляет.

Ущемляющий характер условия о взимании комиссии для потребителя выражается во взимании платы за выдачу (оформление) кредита, как за самостоятельную банковскую операцию, что ставит потребителя в крайне невыгодное имущественное положение в отношениях с кредитной организацией.

В связи с этим, обязанность Банка по предоставлению кредита приобретает признаки услуги в силу установления банком в договоре отдельной платы, не являющейся процентами по кредиту, за ее выполнение.

Следовательно, включая в договор с потребителем условие о взимании с заемщика комиссии за организацию кредита, Банк обуславливает приобретение услуги кредитования обязательным приобретением услуги по организации кредита, чем нарушает положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Точку в этом неоднозначном вопросе поставило вынесенное Президиумом Высшего Арбитражного Суда Постановление от 02.03.2010 N 7171/09, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

Поэтому при возникновении конфликтной ситуации потребитель вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с банка ранее оплаченной комиссии. При этом необходимо представить расчет и подтверждающие документы.

Что касается срока исковой давности, то в соответствии с ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Вместе с тем, Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю, как государственный орган, в порядке, установленном ст. 47 ГПК РФ, до принятия решения судом первой инстанции может вступать в дело для дачи заключения по инициативе лиц, участвующих в деле.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

За помощью в подготовке искового заявления в суд Вы можете обращаться в Консультационный центр по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ставропольском крае» по адресу: г.Ставрополь, пер.Фадеева 4, каб. 102, тел. 28-02-93.